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從行業合規整頓 看銅掌柜風控

近年來,我國資本市場不斷開放,網貸行業也得到了快速的發展。為了保證出借者的權益,監管部門也開始加強了對網貸行業的監管,進行合規整頓。在此基礎上,通過行業自律等方式來實現平臺的風控具有重要作用。

其中,經歷了2018年網貸平臺的“暴雷潮”以后,包括微貸網、銅掌柜、人人貸、你我貸等正常運營網貸平臺,各項合規工作穩步推進,同時平臺對于自身的風險控制能力都有所提升,以此形成強有力的市場核心競爭力。

一、行業合規整頓的發展方向

1.監管體系逐漸完善

此外,如果網貸行業出現風險,出借人往往會蒙受極大的損失。2018年11月13日,國家監管部門宣布網貸行業(P2P)正式進入國家重點監管時期,主要由現在的銀保監會管理。目前,我國企業杠桿率高,信貸環境緊張,違約風險使貸款平臺面臨寒冷的冬天。2018年中期連續雷暴也使網貸平臺成為公眾詬病的對象。截至2018年10月底,P2P貸款余額為8323億元,同2017年相比,下跌了超過2000億元,下降的幅度達到了28%。2017年12月P2P貸款融資額達到1226億元最高紀錄后,P2P的貸款余額便不斷下降,增長幅度也遠遠超過了15%。根據數據顯示,從2018年6月中,貸款的總額增長幅度為負值。而在11月開始,就出現了各類信用債券的違約情況。Wind統計了18個債券違約事件。其中,違約債券本金為198.37億元,主要是民營企業。

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1 2018年來網貸融資余額及同比增速快速下滑

其中,健全的監管體系必須包括自律和其他法律。在監管不力或監管無法跟上行業發展的過程中,自律是必要的。對于金融業而言,地方自律協會起著重要作用。不難看出,包括在線借貸行業在內的互聯網金融服務發展迅速,單純的依靠監管措施,是無法跟上業務發展的步伐。銅掌柜執行總裁金少策表示,修訂監管機構的監管措施往往需要時間和一定的法律程序,缺乏及時性。而在監管措施發布后,某些規定不可避免地落后。一些業內人士認為,讓政府回歸政府,讓市場回歸市場,不僅可以確保行業監管充分有效,還可以振興市場。而在政府與市場之間,必須重視并充分發揮行業自律的功能,從而實現二者之間充分的交流。

2.保持行業自律組織的獨立性

目前,在網貸行業中雖然具有一些自律組織,但是缺乏獨立性。如果網貸部門的自律組織要發揮積極作用,就需要做一些有助于行業有序、科學的發展。例如在信用信息共享系統中,系統完成后,各單位可以從更多的角度對借款人的信用狀況進行交叉核對,不僅提高了信息驗證和風險控制的準確性,而且也減少了平臺對風險控制的成本。以銅掌柜為例,該平臺向社會和自律協會公布了40余項信息,包括平臺的基本情況、平臺運營數據(交易金額、交易數量、逾期金額、逾期率、集中度等)、產品信息(類型、基本交易結構、風險管理和控制模型),財務信息等。此外,在其官方網站的“信息披露”模塊中,符合銀保監會公布的《信息披露指引》第三條的規定,組織信息披露和配套交易信息也基本符合信息披露指引的要求。

3.平臺信息披露需加強

銅掌柜相關高層負責人曾表示,網貸行業在出臺了《暫行辦法》以后,行業將開啟一段自查和重組時期,其中,合規與自律是整個行業的發展主題。在政府正式進行監管以后,各個網貸平臺也開始注重自律性,從而提高自身的風險控制能力。

據數據顯示,在2016年時就出現了網貸平臺的“暴雷潮”,具體情況如下圖1所示。其中,共有98家問題平臺。網貸行業的一些大型知名平臺在信息披露方面做得很好。許多當地的在線貸款協會也引入了自律規范。例如,上海互聯網金融協會已經發出了這封信的指導方針。此外,網貸平臺負責人表示,對于網貸平臺,也希望加強行業培訓,實施信息披露,特別是對現行政策和法規的解釋。例如,在早期階段,每個平臺對于《臨時措施》的理解不同,所以有必要加強對CPI證書或EDI證書的培訓機制。

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2 2016年網貸平臺問題

二、風險控制的內容及原則

未來P2P平臺之間的競爭不再是生存的斗爭,而是風險控制能力之間的競爭。強大的風控功能有助于平臺更穩定,更長遠。其中,風險控制是指管理人員利用一些方式來降低風險事件的發生,或者可以在風險事件中將損失控制在最低限度。目前,中國網貸平臺的風險控制是主要集中在信貸風險評估,也屬于貸款業務。對于風險控制的內容,包括信息收集、風險的識別、評估和控制、風險計量評估和風險應對策略。

1.網貸平臺針對借款人的風控內容

對于在線借貸平臺的合規操作,貸款風險幾乎全部來自資產方面,因此其風險控制的關鍵在于借款人在借款發生前的審查。如果做得好,那么隨后的貸款控制和貸后管理就會容易得多。貸前審查將考察借款人的基本信息,擔保措施和還款能力。

1 借款人的風控內容

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2.網貸平臺實施風控的原則

首先是確保項目成立。該平臺是出借方和借款方之間的橋梁,然而真正的借款人是關鍵,如果項目不正確,則意味著沒有真正的借款人,一旦平臺出現問題,就沒有真正的法律風險承擔主體。其次是控制借貸任的風險。出借人選擇一個平臺和項目,要判斷項目的安全性,平臺將為貸方提供何種風險控制,這是出借人關注的問題。第三是確保資金安全。選擇任何平臺的前提和任何項目的成立都是為了確保資金的安全。資金安全是最重要的。如果沒有這個前提,任何擔保、福利、紅包和優惠券都會成為泡沫,如同海市蜃樓。

3.網貸平臺可采用的風控措施

1)創新信審體系

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